Términos hipotecarios en palabras sencillas
El papeleo de un préstamo está lleno de palabras que nadie usa en la mesa de la cocina. Aquí le explicamos qué significan las más comunes — sin jerga y sin letras chiquitas.
- Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM)
- Un préstamo cuya tasa de interés es fija por unos años y después se ajusta en fechas establecidas. La tasa inicial suele ser más baja que la de un préstamo fijo, pero su pago puede subir más adelante, así que conviene a quien piensa vender o refinanciar antes del ajuste.
- Amortización
- El calendario que muestra cómo cada pago mensual se divide entre interés y capital durante la vida del préstamo. Al principio casi todo el pago va al interés; con el tiempo, una parte mayor reduce lo que debe.
- Tasa de Porcentaje Anual (APR)
- El costo anual de su préstamo incluyendo la tasa de interés más la mayoría de los cargos del prestamista, mostrado como porcentaje. Como incluye cargos, el APR suele ser un poco más alto que la tasa de interés y le ayuda a comparar ofertas de forma justa.
- Avalúo
- Una estimación independiente del valor de mercado de una casa, hecha por un tasador con licencia. El prestamista lo exige para confirmar que la casa vale lo que usted paga o sobre lo que pide prestado.
- Costos de Cierre
- Los cargos y pagos por adelantado que paga para cerrar un préstamo — cargos del prestamista, título, plica, impuestos y seguro. En California suelen ser entre 2% y 5% del monto del préstamo. Más información
- Declaración de Cierre
- El formulario final de cinco páginas que detalla los términos exactos de su préstamo, el pago mensual y los costos de cierre. Por ley lo recibe al menos tres días hábiles antes de firmar, para que revise cada cifra.
- Préstamo Conforme
- Un préstamo que se mantiene dentro del límite anual fijado para Fannie Mae y Freddie Mac. Quedarse bajo el límite suele significar una aprobación más sencilla y mejor precio que un préstamo jumbo. Más información
- Préstamo Convencional
- Un préstamo que no está respaldado por un programa del gobierno como FHA o VA. Suele pedir mejor crédito, pero le permite cancelar el seguro hipotecario al llegar a cerca del 20% de plusvalía. Más información
- Puntaje de Crédito
- Un número que resume cómo ha manejado el crédito. Los prestamistas lo usan para fijar su tasa y decidir a qué programas califica — entre más alto el puntaje, mejor suele ser el precio. Más información
- Relación Deuda-Ingreso (DTI)
- La parte de su ingreso mensual que se va a pagos de deuda, incluyendo la nueva hipoteca. Los prestamistas la vigilan de cerca porque muestra si el pago realmente cabe en su presupuesto. Más información
- Puntos de Descuento
- Un cargo por adelantado que paga para bajar su tasa de interés. Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo; conviene solo si conserva el préstamo el tiempo suficiente para recuperar ese costo con el ahorro mensual. Más información
- Enganche
- El dinero que aporta del precio de compra por adelantado. El resto es el préstamo. Algunos programas permiten tan poco como 3% de enganche, y VA puede ser cero para compradores elegibles. Más información
- Depósito de Buena Fe (Earnest Money)
- Un depósito de buena fe que entrega cuando aceptan su oferta para mostrarle al vendedor que va en serio. Se guarda en plica y normalmente se aplica a su enganche o a los costos de cierre al cerrar.
- Plusvalía
- La parte de su casa que realmente le pertenece — el valor de la casa menos lo que aún debe de la hipoteca. Crece a medida que paga el préstamo y cuando sube el valor de la casa.
- Plica (Escrow)
- Un tercero neutral que guarda dinero y documentos durante una transacción. También se refiere a la cuenta que su prestamista usa para juntar y pagar sus impuestos prediales y seguro de casa con cada pago.
- Préstamo FHA
- Un préstamo asegurado por el gobierno con requisitos más bajos de enganche y crédito, popular entre compradores primerizos. Exige seguro hipotecario que, en la mayoría de los préstamos FHA, permanece durante toda la vida del préstamo. Más información
- Hipoteca de Tasa Fija
- Un préstamo cuya tasa de interés nunca cambia durante todo el plazo, así que su pago de capital e interés se mantiene igual. Es la opción más predecible y la elección más común.
- Fondos de Regalo
- Dinero que un familiar le regala para ayudar con el enganche o los costos de cierre, sin que tenga que devolverlo. Los prestamistas lo aceptan cuando está documentado con una carta de regalo y un rastro claro del dinero. Más información
- Tasa de Interés
- El porcentaje que un prestamista le cobra cada año por prestarle el dinero, aparte de los cargos. Es el factor más grande en su pago mensual de capital e interés.
- Préstamo con ITIN
- Un préstamo para compradores que declaran impuestos con un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) en lugar de un número de Seguro Social. Permite que muchas familias trabajadoras de California compren casa a su nombre. Más información
- Préstamo Jumbo
- Un préstamo más grande que el límite conforme del condado. Como el monto es mayor, los prestamistas suelen pedir mejor crédito, más reservas y un enganche más grande. Más información
- Estimación del Préstamo
- Un formulario estándar de tres páginas que recibe dentro de tres días hábiles de solicitar. Detalla la tasa estimada, el pago mensual y los costos de cierre para que pueda comparar prestamistas lado a lado.
- Relación Préstamo-Valor (LTV)
- El tamaño de su préstamo comparado con el valor de la casa, mostrado como porcentaje. Un LTV más bajo (más plusvalía o un enganche mayor) suele significar mejor precio y sin seguro hipotecario.
- Seguro Hipotecario (PMI / MIP)
- Una prima que protege al prestamista si un prestatario con enganche pequeño deja de pagar. En préstamos convencionales se llama PMI y se puede cancelar cerca del 20% de plusvalía; en FHA se llama MIP y a menudo dura toda la vida del préstamo. Más información
- Cargo por Originación
- Un cargo que algunos prestamistas cobran por procesar y preparar su préstamo, normalmente un porcentaje del monto. Es uno de los renglones que vale la pena comparar al buscar prestamistas.
- PITI
- Las cuatro partes de un pago hipotecario completo: capital (Principal), interés (Interest), impuestos (Taxes) y seguro (Insurance). Al calcular cuánto puede pagar, PITI es la cifra real con la que debe planear — no solo capital e interés. Más información
- Pre-Aprobación
- El estimado por escrito de un prestamista sobre cuánto puede pedir prestado, después de revisar su ingreso, activos y crédito. Los vendedores toman en serio una pre-aprobación porque las cifras ya fueron verificadas. Más información
- Pre-Calificación
- Un estimado rápido e informal de lo que podría pedir prestado, basado en las cifras que usted comparte. Es un buen punto de partida, pero tiene menos peso que una pre-aprobación completa. Más información
- Capital (Principal)
- La cantidad que realmente pidió prestada, sin contar el interés. Cada pago reduce el capital, y conforme baja, usted acumula plusvalía.
- Bloqueo de Tasa
- La promesa de un prestamista de mantener su tasa de interés por un periodo fijo — a menudo 30 a 60 días — mientras se procesa su préstamo. Lo protege si las tasas suben antes de cerrar.
- Refinanciamiento
- Reemplazar su hipoteca actual con una nueva — normalmente para bajar la tasa o el pago, cambiar el plazo o sacar efectivo de su plusvalía. Más información
- Seguro de Título
- Una póliza de pago único que lo protege a usted y al prestamista contra problemas de propiedad del pasado — gravámenes sin pagar, errores en los registros o reclamos en disputa sobre la propiedad.
- Evaluación (Underwriting)
- La revisión que hace el prestamista de su expediente completo — ingreso, activos, crédito y el avalúo — para tomar la decisión final sobre su préstamo. Es el paso donde se verifica todo lo que entregó. Más información
- Préstamo VA
- Un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos para veteranos elegibles, militares en servicio y algunos cónyuges sobrevivientes. A menudo permite cero enganche y no cobra seguro hipotecario mensual. Más información
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